Цитата:
Сообщение от YuriyVZ
Кстати, в чем смысл включения КАСКО в сумму кредита?
|
Банкам выгодны большие суммы - на них маржа выше.
Покупатель, наоборот, кровно заинтересован в наименьшей сумме, с которой проценты начисляются.
Раньше можно было выбрать способ начисления процентов и платежей. При дифференциальном исчеслении долг гасился равными долями и платежи постепенно уменьшались, так как начисление процентов производилось на всё уменьшающийся остаток. Досрочное погашение (в любой момент - что в начале, что в конце срока кредитования) автоматически приводило к уменьшению переплаты. Банк лишался части своей прибыли (особенно при раннем погашении). Для защиты своих интересов банк накладывал мораторий на досрочку в течение нескольких первых месяцев. Или просто отказывал в большом кредите на незначительный срок.
Для тех, кому деньги нужны были большие, но на короткий срок (покупка машины в кредит сейчас, продажа той, которая под задницей - через пару-тройку месяцев и, соответственно, - возврат денег банку), таким заёмщикам-"перехватчикам" мораторий мешал. Законодатели его отменили.
И теперь банки практически везде используют аннуитентное начисление. Платежи равны что в первый, что в последний месяц. Но теперь банк "снимает сливки" с кредита уже в первые месяцы - проценты по кредиту составляют бОльшую часть платежа, а сам долг гасится совсем незначительно. И уже к середине долгового срока банк полностью получает свой навар. Гасить такой кредит досрочно (с целью уменьшения переплаты) выгодно только в самом начале срока, что практически нереально для большинства.
И именно с целью максимального обогащения банки предлагают максимально увеличивать "тело кредита" - включать в сумму кредита платежи по КАСКО, ОСАГО, установку и стоимость допоборудования и т.п.
Р.S. Особое иезуитство банков - досрочное ЧАСТИЧНОЕ погашение кредита. Необходимо прийти в банк и он переписывает график платежей... ЗАНОВО! Нет, сами платежи, естественно становятся меньше, но процесс взимания процентов запускается по новой - опять доля платежа, идущая как проценты по кредиту, становится больше суммы, зачисляемой как погашение самого кредита.
То есть, если при сроке кредита в 60 месяцев банк получал свои проценты в течение 40-ка месяцев, а дальше заёмщик просто отдавал остатки самого кредита, то при досрочно-частичном погашении, например через 20 месяцев, после перерасчета банк один хрен хапнет свою прибыль, но уже за 30 месяцев. Единственная возможность уменьшить переплату - досрочно гасить ВЕСЬ ОСТАТОК, и не позже того момента, когда банк уже получил все свои проценты, т.е. КАК МОЖНО РАНЬШЕ.