Управляй собственным благополучием

Личный финансовый план можно сравнить с картой города, которая помогает добраться до цели. Он необходим тем, кто хочет контролировать свои траты, делать сбережения и грамотно управлять собственными средствами.

Финансовый план разрабатывается на основе данных о текущем материальном состоянии человека с учетом его финансовых целей. Планы различаются по продолжительности: бывают экспресс или краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Они также бывают целевыми, то есть составленные ради достижения конкретной цели, и комплексные. Однако независимо от вида личного финансового плана его главная задача остается неизменной – привести человека к финансовой независимости максимально эффективным способом.

Примитивный финансовый план может составить практически любой человек. Ведя учет доходов и расходов в течение нескольких месяцев, можно проанализировать свои траты и понять, какая часть средств уходит на еду, ведение хозяйства, коммунальные услуги и прочие жизненно необходимые блага, сколько «съедают» крупные покупки, что остается на развлечения, какую сумму удается отложить, а какая, возможно, уходит в никуда.

Доходы и Расходы

Главный вопрос, возникающий на начальном этапе: как правильно сбалансировать расходную и доходную часть доходов семьи? Финансовые аналитики рекомендуют тем, кто только начинает осваивать бюджетирование, откладывать 10% от месячного дохода. Остальное по старой привычке можно тратить. В этом случае 10% от заработков не будут критичными для человека, и он сможет плавно с «новизны» перевести сохранение денег в постоянную привычку, не нарушая комфорт своей жизни. Дальнейшее увеличение доли сбережении по отношению к доходам потребует определенных ограничении.

Целесообразно ограничить себя от ненужных и спонтанных покупок. Расходы семьи, независимо от их величины, в среднем не должны превышать 60–80% ее доходов. Если расходы близятся к 90–100% суммы доходов, её нужно пересмотреть в сторону уменьшения. При соблюдении такого подхода у человека появится возможность постепенно увеличить сумму сбережений на 20–40% и даже 50% – в зависимости от уровня доходов.

Формирование портфеля

Судьбу откладываемых денег человек решает сам: либо он предпочтет хранить их «под подушкой», либо инвестировать. Разумеется, что первый вариант не лучший, так как минимум 9–10% в год будет «съедать» инфляция. Инвестиции тоже требуют знаний и опыта, поэтому в рисковые капиталовложения не стоит направлять более 20–25% сбережений. остальную сумму, либо даже все сбережения, можно размещать на депозитных банковских счетах. Банковский вклад в среднем принесет около 4–8% в год в долларах или евро. Вряд ли депозит позволит баснословно обогатиться, но убережет деньги от инфляции. При этом финансовые консультанты рекомендуют иметь на депозитном или на отдельном банковском счету сумму, эквивалентную 2–3 месяцам расходов на семью. Такой «неприкосновенный запас» поможет пережить тяжелое время (падение зарплаты, увольнение с работы и т. д.).

Впрочем, к последствиям роста дохода тоже следует относиться осмотрительно. С одной стороны, увеличение заработков позволяет не только больше откладывать, но и тратить. Тем не менее, во-первых, нужно учитывать риск того, что сегодня доход вырос, а завтра – упал (особенно если прирост заработной платы обеспечивается за счет премий, надбавок, которые не являются величиной постоянной). Во-вторых, аппетит к тратам крайне сложно урезать в случае необходимости, поэтому распределение возросшего дохода должно быть паритетным.

Сбережения целесообразно разделить в зависимости от приоритетности и важности каждой из целей. Например, если в планах на лето стоит дорогостоящая поездка за границу, на нее в течение 2–3 месяцев можно откладывать большие суммы, чем, например, на приобретение недвижимости, которое запланировано через 3–5 лет. А вот после возвращения из отпуска вновь львиную долю сбережений можно откладывать для покупки жилья. Таже стоит уделить внимание уборке своей квартиры!

[center]В результате ежемесячного планирования бюджета вы сможете эффективнее управлять доходами и расходами и увеличите свои сбережения.